《全球支付报告2018》：分布式账本技术竟还停留在纸上

BABI财经 ·

10月19日

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现实很骨感，但银行家们认同DLT潜力巨大。

10月16日worldpaymentsreport.com发布了《全球支付报告2018》，其中特别对区块链世界里热门的分布式账本技术（Distributed ledger technology，DLT）进行了调研，但结论遗憾的显示该技术目前尚无法满足金融市场需求，不过从长期来看，在身份管理、汇款、银行间支付和结算等环节，DLT确能极大提高支付效率。

该报告由知名的凯捷金融顾问公司（Capgemini）和欧洲老牌银行法国巴黎银行（BNP）共同编制。

（来源：worldpaymentsreport.com）

为了准备这份年度报告，研究人员根据多个标准进行了评估，包括行业治理、市场动态、人口统计和赋能基础设施。报告编制者还采访了行业高管，并向行业从业者进行了网络调查。

《全球支付报告2018》内容简介（DLT部分）

报告通过对新的支付生态系统中新兴技术进行深度分析，认为DLT等新兴技术及创新是协调生支付态系统的关键转型支柱。关于DLT，报告介绍了其主要特征，分析了DLT的潜在益处，并指出了DLT面临的挑战。

在报告中，作者强调指出了DLT采用所面临的一些挑战。在线调查结果显示，85.9％的人认为交互操作欠缺，83.1％的受访者认为缺乏监管清晰度，77.8％认为可扩展性问题是限制DLT采用的关键因素。此外，超过60％的受访者强调了诸如安全性、实施成本以及交易过程中添加区块所需的时间等问题。

以下是报告关于DLT的内容摘要：

* 报告指出，DLT创新和项目大多仅限于研究实验室或概念验证（PoC）阶段。

* 根据该报告，DLT面临的法律风险包括不确定的监管环境和大多数国家缺乏相应的法律框架。

* DLT带来的益处将远远超过成本。

DLT主要特征

DLT有三个关键特征：去中心化、数据完整性和流程自动化。DLT的这些特征可以带来一系列潜在益处。去中心化的、具有集中权限的基于DLT的分布式系统将具有更低的成本，更具可扩展性，提高结算速度，对于国际支付而言尤其是这样。这样的系统还可以实现完美的业务连续性，保证出了事故数据可以恢复，并确保提供全天候服务。关于数据完整性方面，DLT可以为用户交易提供不可篡改、可验证的审计跟踪和实时跟踪。

数据加密和数字签名功能可以建立客户信任，基于DLT的KYC系统可以为银行和支付服务提供商（PSP）以更低的成本提供安全的数字身份。DLT还可以通过减少或消除人工对账来提高数据处理的自动化程度，从而减少耗时烧钱的争议处理流程。此外，智能合约可以对符合条件的程序进行编程，当这些条件在满足某些要求后就可以自动执行。

一些银行正在利用DLT和AI来自动化校验数字身份，以便在确保提供卓越的用户体验的同时提高安全性。区块链还有可能通过去中心化和可追溯性来转变数字身份。自我主权ID，用户可以在线提交的数字身份，由于无需密码或其他验证方式来证明用户身份，也越来越受欢迎。

DLT的潜在益处及几个用例

许多银行正在研究DLT的巨大潜力，希望借助DLT数据完整性和安全性能，在短期内就能增强客户体验。从长期来看，在身份管理、汇款、银行间支付和结算等环节，DLT能极大提高支付效率（如图）。

DLT的潜在益处（来源：Capgemini）

支付领域正努力探索DLT的应用。

在身份管理方面，措施和方案包括自我主权身份平台Sovrin和e-KYC应用程序Civic。

在汇款和支付方面，Ripple平台允许用户能够传输代表真实欧元的数字信息。

加密货币开发方面，包括Veem和Mastercard。在银行间支付和结算方面，英格兰银行（BoE）正在开发基于DLT的解决方案实时全额结算系统（Real-Time Gross Settlement，RTGS），而瑞银的公用事业结算代币允许金融机构能够直接交易证券。

值得注意的还有几个不错的加密钱包，比如比特币钱包（Bitcoin Wallet）和 Exodus。

DLT面临的挑战

《全球支付报告2018》全面对比分析了应用程序界面（Application Program Interface，APIs）、实时传输协议（Real Time Protocol，RTP）和分布式账本技术（Distributed ledger technology，DLT）等新兴技术面临的挑战。

新兴技术面临的挑战（来源：worldpaymentsreport.com）

虽然对付款系统生态建设来说DLT很值得期待，但其发展尚处于初期阶段，尚未得到广泛采用。限制其应用的因素包括缺乏与旧系统的集成对接、监管清晰度欠缺、可扩展性等问题。不过，有几家银行和金融科技公司正在研究利用DLT的潜力克服跨境支付和银行间结算的效率低下问题。DLT的最佳应用案例尚未发现，实现大规模应用可能尚需时日。

由于交互操作性、安全性、可扩展性、成本效益和监管等因素，一些DLT创新主要限于研究实验室或概念验证（PoC）阶段。 DLT系统与现有银行系统之间缺乏交互操作性阻碍了可扩展解决方案的实施。多个DLT系统并存造成市场被分割得支离破碎，不同的解决方案之间关联相当有限，导致效率低下，DLT的采用率一直不如人意。区块链具有弹性，但并不能免受网络攻击（对比特币等加密货币的攻击就是证明）。随着规模的增大，区块链应用程序变得难以操作，尤其是公链。

DLT系统中使用的共识算法以及加密验证会造成系统延迟，从而限制系统可以处理的操作数量。随着区块链变大，它往往会消耗更多的能量; 2017年11月，整个比特币网络消耗的电量据称高于爱尔兰全国的用电量。（但全球并不会因此出现电力供应短缺，请参考BABI财经10月17日发表的分析文章《观点|比特币挖矿太耗电？一座核电站“浪费”的电就够了》）

DLT面临的法律风险包括不确定的监管环境和大多数国家缺乏相应的法律框架。该报告援引荷兰中央银行（De Nederlandsche Bank，DNB）对DLT进行为期三年的一项试验，称“在目前的状态下，投资者和用户至对金融市场基础设施的要求相当高，DLT未能满足这些要求。”

区块链是否具有足够的可扩展性以满足市场需求的问题一直是许多业内人士关注的重要问题。存管信托和清算公司（DTCC）最近进行的一项为期19个星期的研究发现，区块链完全可以支持美国股票市场的日交易量。DTCC指出，该研究仅测试了DLT的基本功能，后续工作必须确定DLT是否能够满足弹性、安全性和运营等方面的需求。

阻碍DLT应用的主要因素（来源：Capgemini和BNP Paribas）

尽管关于DLT已经进行了大量的实验，但荷兰中央银行DNB研究发现，现在最迫切的是要将重点放在那些DLT技术可以取代既有市场基础设施的领域，包括银行间结算和外汇交易。根据DNB的研究，这些领域可以充分利用DLT的潜力，DLT带来的益处将远远超过成本。

针对DLT面临的挑战，报告认为金融技术公司和技术巨头等在开发和应用DLT等新兴技术方面具有优势，可以和银行等机构合作，在填补金融市场需求与新兴技术采用率不足之间的差距方面发挥关键作用，推动DLT在优势领域的落地应用，充分发挥DLT技术的价值，让越来越多的客户从新支付生态系统发展普及中受益。

 

来源：worldpaymentsreport.com

编译：BABI财经

 

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